Todo mundo sabe que não deveria gastar mais do que ganha e sente intuitivamente que gasta muito dinheiro em supérfluos. Ainda assim, a última coisa que muita gente quer fazer é passar seu tempo de lazer registrando recibos de cada café tomado ou de cada par de meios comprado. Como é possível controlar os gastos sem dedicar sua vida a isso?
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Primeiramente, é importante constatar o óbvio: monitorar cada centavo gasto não funciona para muita gente. Porém, todo mundo fica feliz quando tem dinheiro suficiente para as despesas básicas, para economizar a quantia necessária para atender os objetivos de aposentadoria ou para comprar coisas extras.
Uma ótima opção, nesses casos, é a estratégia que alguns chamam de “baldes de orçamento”. Nela, em vez de monitorar tudo em que se gasta, basta dividir seu dinheiro em baldes figurativos e manter os gastos dentro deles. Isso permite separar antecipadamente o dinheiro para seus gastos, mantê-los em dia e não ter de monitorar cada centavo.
Para a grande maioria das pessoas, o sistema tem três baldes principais: o balde da segurança, o balde dos sonhos e o balde da independência financeira.
Como dizem os nomes, cada balde atende a um objetivo diferente. O da segurança contém o dinheiro que deve mantê-lo seguro, como o fundo de emergência e dinheiro para pagar dívidas. O dos sonhos abriga o dinheiro para objetivos que você tem para o presente – comprar uma casa ou carro, tirar férias ou economizar para a faculdade dos filhos. O da independência financeira, por sua vez, armazena os recursos dos quais você irá precisar para ser livre no futuro – na época da aposentadoria, para viver no exterior ou para deixar dinheiro para a caridade, por exemplo.
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Essa estratégia equilibra o que você quer e precisa agora e o que você quer e precisa no futuro. Ambos são importantes, e você terá de descobrir o equilíbrio certo para o seu caso enquanto coloca seu dinheiro em uso.
Essa estratégia é muito similar ao sistema de envelopes ou ao orçamento 50/30/20 de Elizabeth Warren e Amelia Tyagi. Há categorias gerais, mas não padrões de gastos específicos. Nela, você reserva dinheiro com antecedência para suas despesas e o faz de uma maneira que lhe dá liberdade e escolha sem o estresse de monitorar cada coisinha ou se restringir a 20 categorias específicas.
Para que a estratégia funcione, você deve ter avaliado seus valores e objetivos no que diz respeito a dinheiro. Se ainda não tiver feito isso, comece por aí. Então, parta dessa avaliação para garantir que esteja gastando seu dinheiro no que importa mais para você.
Veja, na galeria de fotos a seguir, 3 passos para estabelecer o seu sistema:
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iStockCrie os seus sub-baldes
A outra parte importante desse tipo de estratégia orçamentária é manter os baldes separados e estabelecer um sistema que os preencha automaticamente.
Do valor da sua renda, subtraia suas despesas fixas e necessárias, como aluguel e supermercado. Não esqueça das despesas fixas que não ocorrem todo mês, como o seguro do carro. O que restar é o que você vai dividir nos baldes. E, ainda que você tenha três baldes principais, é provável que você tenha sub-baldes para seus objetivos específicos.
Para o balde de segurança, você terá um fundo de emergência que conterá entre três e seis meses de suas despesas básicas. Muitas pessoas desistem desse balde, mas ele é o mais importante. Ter um fundo de emergência vai lhe ajudar a se manter caso você tenha um gasto inesperado, e pagar as dívidas vai lhe dar mais liberdade e escolha para seu balde de sonhos no futuro.
Uma dúvida comum é o que deve ser feito antes: pagar dívidas ou economizar. Uma boa estratégia é fazer as duas coisas ao mesmo tempo. Você pode começar separando entre 10% e 20% de seu rendimento líquido para esse balde e, então, dividir essa quantia entre economizar para emergência e pagar dívidas. Ainda que isso possa não parecer tão eficiente quanto jogar todo o seu dinheiro na dívida com a taxa de juros mais alta primeiro, o equilíbrio garante que a sua base financeira seja estável caso uma emergência surja enquanto você está pagando dívidas.
Seus baldes dos sonhos podem ser o que você quiser – umas férias, economizar para uma casa nova, uma mudança. Você terá de estimar quanto essas coisas custarão e estabelecer um objetivo de gastos para cada balde. Assegure-se também de ter um balde para suas despesas opcionais (comer fora, roupas, entretenimento etc.). Você não tem de controlar o que você gasta nesse balde, mas, uma vez que o dinheiro acabar, você não pode gastar mais nada até o próximo mês.
Por último, um bom ponto de partida para seu balde da independência financeira é entre 10% e 15% de sua renda.
iStockPriorize seus gastos
Ver todos esses baldes juntos vai ajudá-lo a priorizar e equilibrar seus gastos. Essas prioridades podem mudar completamente ao longo do tempo. E, mesmo que você não consiga preencher todos os baldes desde o início, imaginar que eles existem e fazem parte da sua estratégia, vai ajudar a manter a sua motivação e a fazer o que puder para começar a preenchê-los o quanto antes.
A parte mais importante é mantê-los separados e estabelecer que o dinheiro vá para os baldes automaticamente, para que você não precise se preocupar com misturas.
Antes que você perceba, seus baldes vão começar a encher e você terá passado a gastar com consciência, em vez de apenas pagar contas e esperar que haja dinheiro suficiente para tudo.
A estratégia pode parecer mais fácil porque você não precisa monitorar cada centavo, mas ainda requer disciplina para não gastar demais. Você pode ser tentado a emprestar das despesas fixas do mês seguinte ou utilizar um cartão de crédito quando seus amigos o chamarem para tomar um drinque e suas verbas com gastos extras já tiver acabado. Uma maneira de evitar esse problema é pagar tudo com dinheiro vivo ou cartão de débito. Você pode também utilizar cartões de crédito separados com limites baixos que você consiga pagar todo mês.
Esse plano também é uma ótima alternativa para aqueles que não querem se preocupar em monitorar cada despesa e é uma ótima ferramenta para mudança de comportamento no caso de pessoas que têm problemas com gastos.
Lembre-se que orçamento é sobre intenção e não restrição. Você está criando um plano de gastos para garantir que você use seu dinheiro do jeito que você quer. Lembrar-se disso periodicamente deve ajudá-lo a se manter nos trilhos.
