É uma mudança significativa que, de certa forma, remete ao conceito de caderneta de poupança, cuja rentabilidade só é creditada ao cliente na data de aniversário do investimento.
Acompanhe em primeira mão o conteúdo do Forbes Money no Telegram
A rentabilidade será retroativa à data do depósito, mas, nem por isso a medida anunciada pelo banco ficou menos ruim, pois o investidor que sacar o dinheiro antes de 30 dias da data inicial da aplicação não terá nenhum ganho.
Por que a conta Nubank mudou?
O Nubank está vivendo a dor do crescimento. Conforme resultados do 1T22 divulgados em maio, somente aqui no Brasil, a base de clientes do banco teve um crescimento de 55%, alcançando um total de 57,3 milhões de pessoas físicas.
Ao mesmo tempo em que isso impulsionou os indicadores de performance – entre eles o número de depósitos, que aumentou 129% no período – fez com que o banco tivesse também um forte impacto em seus custos financeiros.
Dessa forma, ao tomar esta medida, o Nubank reduz sua despesa financeira ao mesmo tempo em que dá prosseguimento ao seu projeto de expansão do portfólio de serviços, com novas opções de investimento, como é o caso do lançamento das caixinhas.
As caixinhas Nubank funcionam como se fossem pastas, onde você guarda dinheiro separadamente, de acordo com o objetivo que tenha para cada montante, e o prazo que pretende manter o dinheiro aplicado.
Ao criar caixinhas na sua conta Nubank, você define a finalidade, o prazo que pretende alcançar a meta e o banco irá sugerir investimentos compatíveis com essas definições.
Contudo, é necessário ter muita certeza do tipo de meta e do prazo que definir para ela, pois se você movimentar o dinheiro antes da data estabelecida no momento do investimento, você pode perder rentabilidade, que pode até mesmo chegar a zero.
Quem gostou das mudanças?
As mudanças na conta Nubank, além de equacionarem ao menos parcialmente a questão das despesas financeiras, também é um claro sinalizador que o banco dá aos acionistas de que está gerenciando seu crescimento para tornar a base de clientes lucrativa.
Em declaração à Reuters no mês de maio, o presidente executivo do banco, David Vélez, disse que o Nubank ainda faz seis vezes menos receitas por cliente do que os grandes bancos de varejo. Além disso, a inadimplência superior a 90 dias cresceu 4,2%.
Vale a pena ter conta no Nubank?
O que define se a conta do Nubank vale a pena ou não é o uso que você fará do dinheiro.
Se você movimenta bastante sua conta, e costuma depositar nela o dinheiro que usa para pagar suas despesas do dia a dia, precisa estar ciente de que o rendimento de 100% do CDI a ser creditado após 30 dias incidirá apenas sobre os valores remanescentes e não sobre o montante total que você depositou e foi retirando para o pagamento de contas.
Neste caso, vale comparar os benefícios que possui no Nubank com outras contas digitais e avaliar as alternativas disponíveis no mercado para continuar tendo seu rendimento automático desde o primeiro dia.
No entanto, se você tem certeza de que os valores que irá depositar no Nubank não serão usados nos primeiros 30 dias, mas ainda é dinheiro de uso no curtíssimo prazo, o rendimento de 100% do CDI continua sendo uma forma de minimizar a perda do seu poder de compra em relação à inflação por meio de uma conta com liquidez diária.
Mesmo neste caso, em que você só pretenda começar a movimentar o dinheiro após o 31º dia, eu mantenho minha recomendação para que você compare entre as contas digitais e deixe seu dinheiro naquela que representar a melhor relação custo e benefício.
Nubank ficou igual à caderneta de poupança?
Esta tem sido a principal crítica dos clientes, porém, não é bem assim. Lembre-se do que eu sempre digo: para comparar dois produtos financeiros você precisa levar em conta todas as variáveis.
Poupança
- Como é creditado o rendimento? Mensalmente, na data de aniversário do depósito.
- Rentabilidade: Quando a Selic está acima de 8,5% o rendimento é de 70% da Selic mais a variação da TR.
- Incidência de IOF: Isento.
- Imposto de renda: Isento.
- Liquidez: imediata.
Conta Nubank
- Como é creditado o rendimento? O primeiro depósito tem rendimento creditado após 30 dias. A partir do 31º dia, o rendimento é creditado diariamente.
- Rentabilidade: 100% do CDI.
- Incidência de IOF: Saques realizados nos primeiros 29 dias têm cobrança sobre o rendimento de acordo com a tabela regressiva do IOF.
- Imposto de renda: Incide imposto sobre o rendimento de acordo com a tabela regressiva de imposto de renda de pessoa física.
- Liquidez: imediata.
Ficar na conta Nubank ou mudar?
Sua decisão precisa se pautar por vários critérios e não apenas pela mudança de remuneração dos depósitos no primeiro mês.
Entretanto, há uma coisa positiva que mudanças como esta acabam promovendo: faz com que você saia da zona de conforto e, periodicamente, reavalie suas escolhas.
Comparar as opções existentes para remunerar seus dinheiro é algo que você deve fazer independente das mudanças que as instituições façam em suas operações administrativas. Isso é parte do trabalho de gerenciamento de sua carteira.
Obviamente, você não deve ficar mudando tudo em suas aplicações a cada novidade que aconteça no mercado. Porém, acompanhar as mudanças para avaliar se as escolhas continuam alinhadas ao seu planejamento financeiro pessoal é uma tarefa da qual você não pode abrir mão.
> Inscreva-se ou indique alguém para a seleção Under 30 de 2022
Eduardo Mira é formado em telecomunicações, com pós-graduação em pedagogia empresarial e MBA em gestão de investimento. É analista CNPI, certificado CPA10 e CPA20, ex-gerente do Banco do Brasil e da corretora Modal.